Er du forvirret over den bedste pensionsplan du kan vælge? Hvis JA, her er en detaljeret sammenligning mellem opsparing ved pensionering og betaling af gæld kontra køb af hus.
Hvis vi sigter mod at leve et bedre liv, så har vi en masse valg. Nogle er enkle valg om, hvordan vi kan leve vores daglige liv komfortabelt, og andre er mere komplekse. At prøve at beslutte, om vi skal købe et hus eller begynde at spare til pension, når vi har en bunke med gæld til vores navn, er en af de mere komplekse beslutninger, vi er nødt til at tage, hvis vi skal undgå beklagelse senere i livet.
Størstedelen af amerikanere forlader skolen ikke kun med deres certifikater, men med en bunke gæld. Når skolegælden stadig er i brænderen, er nogle mennesker også opmærksomme på kreditkortregninger, billån og lignende, hvilket yderligere holder dem knæ dybt inde i gælden. Mange mennesker kan ikke bebrejdes for dette, fordi gæld undertiden er en nødvendighed af livet. Når alt kommer til alt er det at betale kontant for et hus, en uddannelse eller endda en bil ude af rækkevidde for de fleste familier, så låntagning er den næste levedygtige mulighed.
Jo ældre du bliver, jo flere andre kendsgerninger i livet begynder at krybe op på dig, som at købe et hus og spare til pension. Spørgsmålet er nu, hvis du har gæld, der skal betales, men du skal også købe et hus, samtidig med at du bemærker, at pension ikke er langt væk i horisonten, og du er nødt til at begynde at blive klar; hvad gør du først?
Pensioneringsplan 1 - Opsparing til pensionering
Pensionering er en kendsgerning i livet, fordi vi alle bliver gamle en dag og bliver nødt til at stoppe med at arbejde. Selv hvis vi stadig er stærke nok til at fortsætte med at arbejde, men loven giver os mandat til at stoppe i en bestemt alder. Selv hvis du driver en virksomhed, er du stadig nødt til at gå på pension i en bestemt alder. Den fejl, de fleste unge begår, er at tro, at pension stadig er langt væk, og som sådan fortsat holder pensionsopsparing som et fremtidig projekt.
Forskning har gjort det klart, at for dig at opnå dit ideelle æg til pensionering; du skal starte tidligt nok. At indsætte lidt ofte kan vise sig at være en bedre idé end planlægning at gemme i bulk på et senere tidspunkt. Hvis du har adgang til en 401 (k) på arbejdspladsen, og din arbejdsgiver matcher bidrag, skal du muligvis prioritere at investere mindst nok penge til at få kampen. På denne måde hjælper din arbejdsgiver dig med at øge din pensionsopsparing.
En anden fordel ved at investere i en 401 (k) eller IRA er, at du får skattemæssige pauser til investering. Disse skattefordele giver i det væsentlige et garanteret afkast på din investering, fordi du reducerer din skatteregning. Hvis du tjente 5.500 $ i IRA-bidrag og var i skatteområdet 22%, ville du spare så meget som $ 1.210 på dine skatter.
At afbryde opsparing til pensionering, indtil du er gældsfri, kan koste dig dit mest værdifulde aktiv: tid. Med sammensatte renter kan selv små bidrag til din pensionsplan vokse markant.
Hvis du venter på at afbetale din gæld, før du sparer til pension, men så lykkes det aldrig at afbetale gælden, en dag kan du muligvis indse, at det nu er tid til at trække sig tilbage, og du er helt uforberedt; og du kan endda stadig være i gæld. Tro mig, mange mennesker er i denne position.
IRS sætter grænser for, hvor meget du kan bidrage til skattefordelte pensionskonti hvert år. Hvis du ikke drager fordel af at bidrage til denne grænse, ville du faktisk miste denne mulighed for evigt. Dette kombineret med det faktum, at forsinkelse af investering betyder, at du mister tid til at vokse dine investeringer, er en overbevisende grund til at spare på pension, selvom du stadig har en vis gæld.
Igen, hvis du arbejder et sted, hvor din arbejdsgiver bidrager med en procentdel til din pensionsplan, er det så meget fornuftigt at drage fordel af en sådan plan. Hvis din arbejdsgiver matcher 50 procent af dine bidrag op til seks procent af din løn, skal du bidrage med seks procent for at maksimere arbejdsgiverkampen.
Men selv hvis denne type bidrag lægger pres på dit budget, kan du altid vælge at bidrage med fire procent af din løn, få en arbejdsgiverkamp med to procent eller endda bidrage med to procent af din løn for at få en arbejdsgiverkamp med én procent . Hvis du kan gøre dette, mens du prioriterer betaling af gæld, kommer du fremad i sidste ende.
Pensionsplan 2 - Betaling af gæld
Hvis du er i en betydelig mængde gæld lige nu, kender du den følelsesmæssige vejafgift, det kræver. Du bruger tid på at bekymre dig om, hvordan du skal betale dine regninger og imødekomme dit budget hver måned, så slet ikke forsøge at komme foran. Du kan endda miste søvn i forhold til din økonomi. Ved at komme ud af gælden frigør du dit sind og dine følelser til frit at koncentrere dig om at komme videre i livet.
På et mere håndgribeligt niveau, når du først er ude af gæld, vil du ikke kun have mere kontrol over din økonomi, men du har flere gratis kontanter til direkte til pensionsopsparing og andre investeringer. Afvikling af din gæld kan være den bedste måde at maksimere dine pensionsbidrag på i det mindste på et senere tidspunkt. Når du betaler din gæld, kan du endda fortælle dig selv, at du gør dette for at hjælpe dig med at forberede dig til pension.
Forstå, at selvom betingelserne for enhver låneaftale er faste, er resultaterne af investeringsaktivitet ikke. Aktier kan svinge i værdi, men gælden gør det ikke. Det vil sige, at der er en grundlæggende ubalance mellem gæld og investeringer.
Værste scenarie: mens du prioriterer pensionsbidrag frem for at afbetale gæld, bryder aktiemarkedet, og 40 procent af dine pensionsaktiver udslettes. Men hvad sker der med din gæld i dette scenarie? Intet - du skylder stadig lige så meget på din gæld efter styrtet, som du gjorde før.
På den måde er gælden en garanteret investering. Det eliminerer ikke kun renteudgiften, som gælden bærer, men det garanterer også forbedring af dit fremtidige pengestrømme.
Sådan betaler du let gæld
Hvis du leder efter en let vej ud af din gæld, kan du prøve gældskonsolidering. Ved gældskonsolidering betyder det at sætte dine forskellige gæld sammen i en portefølje. Du kan gøre dette på et par forskellige måder: En saldooverførsel, et lån til konsolidering af gælden eller et lån på hjemmemarkedet eller en kreditlinje.
En balanceoverførsel indebærer, at du overfører din gæld (lad os sige, kreditkortgæld) til ao procent APR saldooverførselskreditkort. Dette er vejen, hvis du kan nedbetale al din gæld i løbet af promoveringsperioden på 0 procent i april (normalt mellem 15 og 18 måneder).
Et gældskonsolideringslån er nøjagtigt, hvordan det lyder: Et lån med det udtrykkelige formål at nedbetale gæld. Personlige lån er en god mulighed, fordi du ikke behøver at stille nogen sikkerhed, og du kan vælge mellem en række tilbagebetalingsperioder og satser.
Endelig kan et hjemmemarkedslån eller en kreditlinje hjælpe dig med at betale ned gæld, men kun hvis du ejer et hjem. Du kan bruge den egenkapital, du har opbygget på dit hjem, til at sikre dig et lån eller en kreditlinje, der skal bruges til gældskonsolidering. Dette er dog vores mindst anbefalede måde at nedbetale gæld, da det indebærer at sætte dit hjem op som sikkerhed.
Pensionsplan 3 - Køb af et hus
At købe et hus kan være virkelig spændende, og spændingen dæmpes ikke engang med den erkendelse, at du ville komme i gæld på grund af det. Når alt kommer til alt prøver du kun at sikre din fremtid. Men det faktum er, at det at købe et hus vil få dig til at begynde at betale et prioritetslån, og denne betaling kan vare overalt mellem 10 og 30 år.
Men ud over de sociale privilegier og friheden, som et hjem udgør, repræsenterer det også et meget rigtigt materielt aktiv, der kan hjælpe med at brænde fremtidige drømme og forhåbninger. Andre fordele ved at købe et hus inkluderer:
- Skattefordele
Som boligejer kan du trække både prioritetsrenter (op til $ 1 million) og ejendomsskatter fra din årlige indkomstskat. Så at eje et hjem kan reducere det beløb, du betaler i indkomstskatter hvert år. Dine realkreditrenter og ejendomsskattebetalinger kan trækkes fra dine føderale skatter såvel som mange statsskatter. Visse lukkeomkostninger og lånediskonteringspoint kan også være fradragsberettigede. Hvis du er en ny boligejer, får du endnu flere fordele, fordi de fleste af de penge, du betaler på dit prioritetslån, går til renter.
- Prisvurdering
Huse stiger generelt i værdi over tid. Generelt vil de fleste hjem se deres værdi stige, når tiden går. Hvis du køber dit hjem for $ 150.000, og den årlige påskønnelsesgrad er ca. 3%, vil dit hjem om 30 år være værd $ 449.043. Det er en utrolig stigning i værdien af dit hjem, hvilket gør det til en stor investering fra din side.
- Du får styrket din kredit
Når du køber et hjem og konsekvent foretager dine månedlige lånebetalinger til tiden, viser det for andre långivere, at du er en god låntager, og risikoen for, at du misligholder et lån, er lav. Når din kredit score vokser, åbner du døren til bedre lånevilkår og renter på dine fremtidige køb.
- Konsekvent budget
Når du køber dit hjem, vil du vide nøjagtigt, hvad din betaling vil være, hvis du vælger at gå med et amortiseret prioritetslån i fast rente i dit boliglåns levetid. Du kan angive et konsekvent budget for dit boliglån. Når du ved, hvad du kan forvente, gør det det meget lettere at budgettere og spare penge.
- Du tjener overskud, når du beslutter at sælge
Når du ejer et hjem, øges værdien af dit hjem med tiden. Hvis du på et hvilket som helst tidspunkt bestemmer dig for at gå videre, kan du sælge dit hjem for en masse overskud. Hvis du bor i et lejehus, og ejeren beslutter at sælge, går du væk med intet, og du kan endda være strandet. Jo længere du er husejere, jo bedre er det for dig, og jo højere er din fortjeneste.
Alle disse og mere viser, at det at købe et hus har både fordele på lang og kort sigt. Men spørgsmålet er stadig, bør du købe et hus i stedet for at afbetale din anden gæld eller spare til pension.
Spar ved pensionering kontra afbetaling af gæld vs Køb et hus - hvilket er bedst
Der er ikke noget, der benægter det faktum, at du ville have brug for meget tid til at forvandle din pensionsopsparing til et meget større redenæg, takket være investeringsafkast, der blander sig selv. Det betyder, at det er en dårlig idé at udskyde pension. Men at lade gælden øge renterne for dig, mens du sender dyrebare dollars til din pensionskonto, giver heller ikke meget mening.
På den anden side kan nogle mennesker beslutte, at det ville være mere til deres fordel, hvis de bare får et hus på trods af alt i betragtning af alle de fordele, der følger med at købe et hus.
Hvis du stiller denne type spørgsmål, betyder det, at du skylder en hel del mennesker eller organisationer; du er endnu ikke i gang med en pensionsplan, eller du har måske den og vil have den ved bagerste brænder; mens du overvejer at købe et hus.
- Pensionsopsparing bør komme først
Efter at have overvejet alle variabler har vi besluttet, at det er mere logisk at spare op til pensionering før nogen anden ting. Dette skyldes, at det vil kræve en hel del besparelser at indhente, hvis du typisk ignorerer dette aspekt nu. En pensionsplan skal være lige så meget en del af budgettet som din leje, bil, mobiltelefon og kabel. Gæld kan komme eller gå, men pension er en del af dit liv, og hvis du ikke forbereder dig tilstrækkeligt til det, ville du tabe i sidste ende.
Som det blev sagt før, hvis din arbejdsgiver tilbyder et matchende bidrag til en 401 (k) eller anden pensionsopsparingsplan, bidrage så meget, som det tager for at få de gratis penge. Hvis du ikke har en pensionsplan på arbejdet, skal du åbne en traditionel IRA eller Roth IRA.
Du kan indstille gentagne overførsler fra din bankkonto for at efterligne, hvor let det er med et automatiseret arbejdspladsbidrag. Hovedpointen her er, at du skal have en pensionsplan, uanset hvor lille du vælger at bidrage i mellemtiden med at overveje dine andre udgifter.
- Afvikling af gæld med høj rente bør være din næste prioritet
Hvis du har fået kreditkortgæld, lønningsdagslån eller gæld, der har variabel eller høj rente - alt hvad der er omkring 9% - skal du tackle det næste, før du tænker på at tilføje en anden gæld i form af pant til din stress.
Du kan først fokusere udbetalingsindsatsen på din mindste gæld, mens du altid selv foretager mindstebetalinger på de andre. Når det er betalt, skal du fokusere på den næste gæld osv. Du kan lige så godt starte med den største gæld og arbejde dig ned, uanset hvilken metode der passer dig bedst.
At dedikere ekstra penge til at tilbagebetale forbrugsgæld med høj interesse kan give dig økonomisk bedre muligheder, selvom denne tidlige tilbagebetaling forsinker din indsats for at spare og investere til pension eller andre økonomiske mål.
Hvis du har lønningsdagslån - kortfristede lån beregnet til at vare indtil lønningsdag, som ofte har renter over 300% - er det bydende nødvendigt at fokusere på at betale dem først, før du investerer. Løn til lønningsdag og andre rovdyr, som f.eks. Lån til biler, er så dyre, de er designet til at tvinge dig til at fortsætte med at låne for evigt, så det at betale dem så hurtigt som muligt bør være din højeste prioritet.
På den anden side skal du vide, at gæld som realkreditlån, billån og personlige lån undertiden pålægger sanktioner, hvis du betaler for tidligt. Hvis det er tilfældet, giver aggressivt betaling af disse gæld ofte lidt eller ingen mening, fordi meget af de penge, du sparer på renter, går tabt, når du beslutter at betale denne straf. Så når du beslutter, om du skal betale af gæld tidligt, bliver du også nødt til at tage del af eventuelle forudbetalte sanktioner, som du muligvis skylder.
Dette viser at der er gæld, der skal løses hurtigt, mens der er andre, der kan køre samtidig med dine andre projekter. Den slags gæld, du skylder, bestemmer din prioritet i denne sag.
- Så pantelån
Når du har reduceret din gældsbyrde betydeligt, kan du nu begynde at tænke på at tage et pantelån. Når du køber et hus kommer med en masse fordele, men du bør forstå, at det at få et prioritetslån dykker dig ned i mere gæld. Det kan være en god ide at udskyde at købe et hus indtil et tidspunkt, hvor du er fri for gæld, eller når din gældsportefølje er ganske rimelig, og du kan håndtere det med enhver anden ting.
Bemærk: Når du sætter økonomiske mål, behøver du ikke at afsætte alle dine ekstra penge til at blive gældsfri, og du behøver heller ikke at placere alle dine penge på pension. Du kan dele dine ekstra penge og adressere begge dele. Hvis du betaler af gælden og samtidig sparer til pensionering, ville du ende med stærkere fod end du ellers ville være.
Opdelingen af din indsats kan gøre det sværere at score gevinster og opretholde momentum, fordi du ikke får din gæld betalt så hurtigt eller ramt pensionering eller prioritets milepæle så hurtigt. Men du kan omgå disse problemer ved at tage skridt som at automatisere gældsindbetalinger og automatisere bidrag til investerings- og opsparingskonti. Hvis betalinger automatiseres, behøver du ikke tage valget om at gøre det rigtige hver måned.