Fordi forsikringsselskaber er virksomheder i sig selv, der er ved at tjene til fortjeneste for deres ejere og interessenter, skal de tjene penge nok til at forblive levedygtige. De tjener penge ved at indstille præmiesatser i henhold til risiko.
Hvis de fleste af de personer, der er dækket af et forsikringsselskab, ikke ender med at indgive krav, fordi det, de forsikrede mod ( død, gæld, sygdom, indbrud osv. ) Ikke skete, er der en god chance for, at der er mange penge tilbage over i slutningen af dagen.
Angivelse af forsikringspræmier er en kompleks videnskab, der kun forstås af de eksperter, der håndterer processen ( de kaldes aktuarer ). Generelt overvejes faktorer, der kan udsætte forsikringstageren for højere risiko. For eksempel i tilfælde af sundhedsforsikring vil faktorer som tidligere sygdom, erhverv, køn og hvor du bor bestemme, hvor meget du skal betale som præmie på din forsikring.
Hvis forsikringsselskaberne havde deres ideelle situation, ville de kun dække personer og virksomheder, der ikke risikerer at komme med det, de forsikrer imod. På denne måde ville de tjene enorme summer af forsikringstagerne og aldrig miste en cent. Heldigvis reguleres forsikringsselskaber nogle steder af statslige eller føderale agenturer.
Der er dog en bred variation i, hvordan forsikringsselskaber reguleres. I nogle dele af verden, såsom USA, reguleres forsikringsselskaber af regeringerne i de forskellige stater. I andre dele af verden, som f.eks. Canada, påtager den føderale regering denne regulerende rolle.
Regulering af forsikringsselskaber og branchen som helhed gøres perfekt i nogle dele af verden. Men det modsatte er tilfældet i de fleste dele af verden, hvilket giver forsikringsselskaberne den ukontrollerede frihed til at pålægge forsikringstagerne latterlige satser og tage alle skridt for at nægte dem deres penge, når de indgiver krav.
F.eks. I Texas, USA, er forsikringsregulering virkelig slap, hvilket forklarer den manglende beskyttelse for forbrugerne mod de dårlige spil, som forsikringsselskaber spiller. På sin hjemmeside anfører Texas Department of Insurance, at forsikringsselskaber fastsætter deres egne præmier og ikke har myndighed til at regulere eller godkende satser på sundhedsplanen.
I Texas bestemmes sygesikringssatserne af følgende faktorer:
- Alder. Folk, der har uret 50 år, kan med rimelighed forventes at kræve hyppigere og dyrere sundhedsydelser. Så sundhedsforsikringspræmierne for ældre vil være mere end dem, der er for yngre. Dette er grunden til, at forsikringsselskaber forsøger at kende forsikringstagerens alder i det tidspunkt, hvor forsikringstiden indhentes.
- Køn. Unge kvinder, især dem, der ammes år, har højere medicinske omkostninger end unge mænd. Dette ændres gradvist med alderen, indtil de medicinske omkostninger for mænd begynder at overstige kvindernes omkostninger i slutningen af 50'erne og begyndelsen af 60'erne. Planer med et stort antal ældre mænd eller unge kvinder er normalt dyrere.
- Geografi. Forskelle i leveomkostninger i et område, medicinsk praksis, mængden af medicinsk konkurrence i området og andre beslægtede geografiske faktorer bestemmer sygesikringssatserne for forsikringstagerne i dette område.
- Kræver erfaring. Forsikringstagere, der tidligere har indgivet krav, betaler generelt mere end dem, der har en ” ren post ”
- Industri. Industrier med job, der er mere farlige og et højere antal ulykker, vil have højere omkostninger til medicinske skader end andre. Høj medarbejderomsætning kan også resultere i højere administrationsomkostninger for forsikringsselskabet.
Erklæringen fra Texas Department of Insurance ( at det ikke regulerer eller godkender forsikringssatser ) og brugen af latterlige faktorer fra forsikringsselskaber til at beregne deres satser er de to hovedårsager til, at Texas State har det største antal uforsikrede mennesker i USA Stater. Men flere mennesker ville have tilsluttet sig forsikringstoget, hvis branchen er velreguleret i staten, og mange uklare faktorer bruges ikke til at beregne forsikringspræmier. Historien ligner - eller endnu værre - i mange andre dele af verden.
I en ideel situation ville kun nødvendige faktorer blive taget i betragtning ved beregningen af forsikringssatser. Sygeforsikringssatser afhænger for eksempel kun af rimelige faktorer som alder, tobaksbrug, udgifter til sundhedsydelser i området og erhvervsmæssig eksponering for risiko. Denne ideelle situation findes kun på steder, hvor forsikring er stramt reguleret.
Så hvis forsikringsselskaber er velregulerede, bliver de tvunget til at beregne præmier ved kun at anvende stærke risikofaktorer. Og de bliver tvunget til straks at frigive midler til forsikringstagerne, der indgiver krav. Og der vil være en grænse for det beløb, de kan opkræve som præmier. Hvis dette sker, vil forsikringsselskabet få forbrugernes tillid og blive mere betydningsfulde.