Handler du om at starte en pensionsportefølje, men ikke ønsker at investere i en 401K? Hvis JA, her er 13 smarte tip til, hvordan du sparer til pension uden en 401K.
Siden den blev etableret i 1970'erne, har 401 000 planer været langt den mest populære type arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplan i USA, men selv med dens popularitet har millioner af amerikanere ikke adgang til disse planer af den ene eller den anden grund.
I henhold til en undersøgelse, der blev foretaget i marts 2016 af Det Forenede Staters Bureau of Labor Statistics (BLS), har 67 procent af de heltidsamerikanske arbejdstagere adgang til arbejdsgiver sponsorerede bidragsbaserede planer og kun 48 procent deltager aktivt i disse planer. Hvad dette betyder er, at en stor mængde amerikanere stadig ikke har adgang til en 401k-plan, og som sådan er de nødt til at finde en alternativ pensionsplan for sig selv.
Det er ikke svært at se, hvorfor 401 000 planer er så populære. Denne opsparingskanal udsættes for skatter, og det er en let tilgængelig måde for medarbejdere at akkumulere formue over tid til pensionering. Ethvert bidrag, du yder til din 401k-plan, er fri for opgaver, og det betyder, at de trækkes fra din skattepligtige indkomst for det år.
Besparelserne i en 401k har således frihed til at vokse ubeskattede, indtil de er modne til udtræden (når du er næsten 60 år). Det er "tvungne" besparelser i den forstand, at bidragene automatisk trækkes fra din lønseddel.
I tilfælde af at du arbejder i et miljø, hvor en 401k ikke tilbydes, eller du er en uafhængig arbejdsgiver, og som sådan har du ikke myndighed til at bruge en 410k-plan, kan det kræve mere disciplin og selvbeherskelse, men det er muligt at genskabe nogle af den 401k magi, og det er en god ide at gøre det.
Her er nogle måder, du kan spare til din pension uden en traditionel 401k.
13 smarte tip til, hvordan du sparer til pension uden 401K
1. SEP IR: denne mulighed kan være en god pasning for folk, der er selvstændige. En freelance- eller kontraktansat, der får betalt på en 1099, kan bidrage med op til 20 procent af deres årlige kompensation til en SEP, underlagt forskellige regler og retningslinjer.
Du bliver nødt til at åbne din skatteudskudt konto hos et mæglerfirma. Gebyrer og investeringsmuligheder, der er involveret her, varierer meget, og som sådan anbefales det at udføre korrekt undersøgelse for at bestemme de gebyrer, du skal betale.
2. Individual 401k: dette er også kendt som en solo 401k, og det er ideelt for folk, der er selvstændige og ikke har ansatte, der arbejder under dem. Det fungerer både for virksomhedsejere såvel som personer med sidevæg.
I henhold til denne plan er de bidrag, du yder, fradragsberettiget, og grænsen er høj. Denne plan tillader i øjeblikket indehaveren at sætte beløb op til $ 18.500 hvert år plus yderligere penge på op til 25% af din indkomst. De samlede årlige bidrag kan ikke overstige $ 55.000. Du kan dog lægge mere i hvis du er 50 år eller ældre. Selvom det er let at indstille en individuel 410k, indebærer det stadig meget mere papirarbejde sammenlignet med en traditionel eller Roth IRA.
3. Roth IRA: Hvis du ikke er i stand til at drage fordel af 401k til at spare til din pension, kan du gå til en Roth IRA. Fra nu af kan du bidrage med $ 5.500 om året til din Roth IRA - eller $ 6.500, hvis du er 50 år eller derover. Der er masser af gensidige fonde, som du kan vælge imellem for at diversificere din investering jævnt mellem de fire kategorier: vækst, vækst og indkomst, aggressiv vækst og international.
Et højdepunkt her er, at da du betaler skat af penge, når du oprindeligt bidrager, vil du være i stand til at trække dine besparelser i pension skattefri. Hvad dette betyder er, at hvis du skulle bidrage med det maksimale beløb hvert år, ville du have sparet en enorm $ 1, 5 millioner efter 30 år. Og derudover behøver du ikke betale indkomstskatter for at bruge den til pensionering.
For at være berettiget til fuldt ud at bidrage til en Roth IRA, skal du:
- Har en indtjent indkomst
- Har en ændret justeret bruttoindkomst - samlet justeret bruttoindkomst (som er den samlede bruttoindkomst minus fradrag) plus eventuel skattefritaget renteindkomst - det er mindre end $ 189.000 for ægtepar, der indgiver fælles eller $ 120.000 for enlige mennesker.
Ægtefæller kan have to Roth IRA'er, selvom en ægtefælle ikke arbejder. Du kan maksimalt bidrage til begge konti, i alt $ 11.000 om året. For et stort flertal af mennesker vil det være nok at finansiere to Roth IRA'er til at nå målet om at investere 15% af deres indkomst til pension.
4. IRA: Hvis din indkomst er på den høje side, kan du gå efter en traditionel IRA. Ligesom en Roth IRA kan du bidrage med op til $ 5.500 årligt, $ 6.500 årligt, hvis du er 50 år eller ældre, og du og din ægtefælle kan begge have en konto.
Det er dog her, lighederne slutter. I modsætning til en Roth IRA, behøver du ikke at tjene mindre end et bestemt beløb for at være berettiget til at bidrage til en traditionel IRA, fordi de ikke har nogen årlige indkomstgrænser. Men ikke kun er du forpligtet til at begynde at trække sig ud, når du er fyldt 70 og halvdelen, du kan heller ikke bidrage med flere penge. Selvom bidrag til en traditionel IRA er fradragsberettiget, skal du betale skat for de penge, du trækker ud af det ved pensionering.
5. 403b: Hvis du arbejder i en non-profit organisation eller en anden organisation, der er fritaget for at betale skat, så er en 403 (b) -plan en anden stor forudgående investeringsmulighed, der fungerer meget som en 401 (k). Ved hjælp af denne plan kan du investere i gensidige fonde. Det tilrådes imidlertid at undgå livrenter, der også normalt tilbydes i 403 (b) -planer.
6. Foretag direkte indskud: Du kan indgå en aftale med din arbejdsgiver om at sende noget af din løn til din IRA eller en anden investeringskonto. Hvis dette ikke er muligt, kan du indstille en automatisk fradrag fra din kontrolkonto, så bidraget lander direkte til din pensionskasse på lønningsdag.
7. Åbn en skattepligtig mæglerkonto : Når du har opbrugt det årlige maksimale bidrag for din IRA, kan du placere dine penge på en almindelig investeringskonto, hvor du vil akkumulere aktier, gensidige fonde, obligationer m.fl. Selvom disse kontotyper ikke er skattefri, giver de en løsning for at minimere disse skatter.
8. Fritidsbesparelsesplaner (TSP): Føderale medarbejdere kan spare til pensionering gennem TSP. Med en TSP kan du yde et matchende bidrag, og det giver dig også mulighed for at yde bidrag efter skat med det ekstra plus af skattefri udtræk, når du går på pension. Du kan også vælge, hvordan du opdeler dit TSP-bidrag mellem flere unikke muligheder.
9. Mæglerkonti: 401 (k) og IRA'er er meget populære til de vigtigste fordele, de kommer med, nemlig muligheden for at udskyde skat og investeringsmuligheder. Selvom en mæglerkonto ikke har fordelen ved skatteudskydelse, giver den stadig sparerne mulighed for at investere.
Mæglerkonti tilbyder en bred vifte af investeringsvalg, herunder individuelle aktier og obligationer, gensidige fonde, børshandlede fonde (ETF'er), investeringsfonde til fast ejendom (REIT), indskudsbeviser (CD'er) og pengemarkedsfonde.
Mere aggressive investeringsmuligheder, såsom aktier, gensidige fonde og ETF'er, har potentialet til at tjene mere end en traditionel opsparingskontrol eller kontrolkonto. Obligationer, CD'er og pengemarkedsfonde er mere konservative, men de giver stabilitet til en portefølje, der er gavnlig på lang sigt. Mæglerkonti er tilgængelige via online platforme, i nogle banker og kreditforeninger eller gennem en finansiel rådgiver eller en licenseret mægler.
10. Skatteudskudte livrenter: livrenter er endnu en vej, som nogen kan spare til pensionering på grund af den skatteudskydelse og forskellige investeringsmuligheder, den giver. Livrenter tilbydes enkeltpersoner eller par gennem forsikringsselskaber. De stilles til rådighed med en fast rente, en indekseret rente (baseret på udførelsen af et specifikt indeks) eller en variabel rente (bundet til markedsprestationen).
De midler, der er deponeret i livrente, kan derefter vokse skatteudskudt, men de forbliver stadig skattepligtige, når midlerne er fordelt i pensionsårene. Ud over skatteudskud kan livrenter give en garanteret indkomststrøm til kontohaveren i et bestemt antal år eller i en levetid.
Rent faktisk er livrenter muligvis ikke egnet til alle investorer, og derudover understøttes livrenter kun af det udstedende forsikringsselskabs betalingsevne. Investeringsydelse inden for denne type køretøj er ikke garanteret.
Hvis du overvejer at gå efter denne type investeringskøretøj, skal du være forsigtig og udføre din forskning korrekt. Livrenter er dybest set kontrakter med livsforsikringsselskaber, og det er ret almindeligt, at nogle manipulerende forsikringsagenter sælger livrenter for de store provisioner, de tjener, snarere end til fordel for investoren. Disse kommissionsbaserede livrenter er typisk dyrere end andre kollektive kapitalandele såsom fonde og ETF'er.
11. Investering i fast ejendom: endnu en mulighed, der er et meget populært valg for folk, der sparer til deres pension, er at investere i fast ejendom. De fleste investorer, der sparer i en 401 (k) eller IRA, har adgang til ejendomssektoren gennem kapitalandele i en gensidig fond eller en ETF.
Du kan investere i fonde, der i sig selv investerer i ejendomsinvesteringer (REIT) over hele verden. REIT er ekstremt omkostningseffektive, gennemsigtige og likvide. At få adgang til REIT gennem en gensidig fond giver investorer mulighed for at få global diversificering i fast ejendom på en omkostningseffektiv måde.
Det er også meget muligt at købe fast ejendom med rette med den hensigt at give en stabil strøm af kontanter efter pensionering. For eksempel kan et par beslutte at købe flerfamiliehus, hvor de kan bo i den ene del af huset og leje den anden ud, så de kan, effektivt reducere deres samlede leveomkostninger måned til måned, mens de fremskynder til at betale ned på pantelånet balance.
Når dette er korrekt udformet, kan investoren have yderligere midler, der kan afsættes til pensioneringsmål ud over et værdsættende aktiv, der kan sælges til et engangsbeløb eller lejes under pensionering. Imidlertid er ejendomstransaktioner og vedligeholdelse dyre, og der er risiko forbundet med at finde og holde lejere af høj kvalitet over en lang periode.
12. Mikroinvesteringsapps : Du kan drage fordel af de teknologiske fremskridt, der kan spares til din pension med mikroinvesteringsapps. Ved hjælp af mikroinvesteringsapps kan du afrunde mængden af dine køb til den nærmeste dollar og gemme, hvad der ellers ville være reserveændring til en investeringskonto.
Du kan ofte begynde at investere med så lidt som $ 5, og du behøver ikke at gå gennem en investeringsmægler eller finansiel rådgiver, fordi det hele styres lige fra din smartphone.
Mikroinvesteringsapps tilbyder generelt børshandlede fonde, som er bundter af aktier, obligationer eller andre investeringer, som normalt er samlet sammen efter risikoniveau eller lignende industri. Sørg for, at de tilbudte investeringer passer til din risikotolerance og den samlede investeringsstrategi, før du tilmelder dig. Indrømmet, at du bliver nødt til at supplere denne indstilling med andre muligheder på denne liste for at få den type pension, du ønsker.
13. Tjen nogle ekstra kontanter: Hvis du i øjeblikket er i et lavtlønende job, der overlader meget lidt at lægge væk til din pension, skal du overveje at finde noget på den side, der kan tjene dig nogle flere penge. For eksempel tilbyder nogle kreditkort kontant tilbage til en bestemt procentdel af køb, hvilket kan hjælpe dig med at tjene lette penge, så længe du er en ansvarlig kreditkortbruger.
Du kan muligvis også tjene penge ved hjælp af gratis cash back-apps i købmandsforretningen eller cash back-portaler til online shopping. Selvom disse metoder ikke tjener dig nok penge til at leve videre, når din pension kommer, men det er lette måder at tjene på, mens du går i din hverdag.
Hvis dit nuværende job giver dig lidt ekstra tid, kan du overveje at gå ind i freelancing ud fra dit hjemlige komfort. Hvis du har nogle let omsættelige færdigheder som skrivning, redigering, korrekturlæsning, indtastning af data, transkription, webudvikling m.fl., kan du gå over til freelance-websted som Fiver eller Upwork og lægge dine færdigheder til salg.
Endnu en måde at tjene penge hjemmefra er at tilmelde dig online undersøgelsespaneler for at få betalt for at give udtryk for din mening. Hvis du trækker nogle af disse penge ind på en pensionskonto, kan det hjælpe dig med at springe din pensionsopsparing i gang.
14. Gem på en SIMPLE IRA: En anden måde du kan spare til din pension er at placere al nettoindtjening fra selvstændig erhvervsvirksomhed i en SIMPLE IRA, op til $ 12.500. Derudover er det muligt at yde et matchende bidrag på 3 procent som arbejdsgiver og et ekstra $ 3.000 indfangningsbidrag, hvis du er 50 år eller ældre.
Afslutningsvis, hvis du ikke allerede har en 401k pensionsplan, er det værd at overbevise din arbejdsgiver om at oprette en, i betragtning af at den har mange fordele. Det er bevist gennem studier, at det at tilbyde en 401k er en god måde at reducere omsætningen, hjælpe med at rekruttere og motivere medarbejdernes moral. Det er heller ikke dyrt eller overdrevent vanskeligt at styre.
I mangel af en 401k-plan er der dog andre pensionsopsparingsstrategier, som en person kan drage fordel af for at sikre, at de har en jævn og behagelig pensionering. Når du er i tvivl om, hvilken man skal gå til, er det bedst at søge tjenester hos en erfaren finansiel rådgiver, der hjælper dig med at træffe det rigtige valg.